如何高效地把握支付業(yè)務？或許我們可以從宏觀角度入手，先對支付總架構有所認知。在這篇文章里，作者就從交易服務層、支付服務層、清算服務層等幾大維度，對支付總架構進行了解析，一起來看看吧，或許對你建立支付業(yè)務的宏觀視角會有所幫助。

(資料圖片)

不識廬山真面目，只緣身在此山中；如何完整高效的把握支付，不妨先從宏觀入手知其全貌，了解都有哪些參與者，這些參與者有什么樣的關系，信息在它們之間如何流動等一系列問題；然后再去深究每個環(huán)節(jié)的細節(jié)，都有哪些系統(tǒng)組成，這些系統(tǒng)之間的架構關系如何，數(shù)據(jù)如何傳輸，數(shù)據(jù)結構如何；如此以來我們才能系統(tǒng)的把握好支付。

為了更好的認識支付——下面我們就從用戶出發(fā)，跟著一筆支付遍歷整個互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)絡，建立起對支付最大宏觀視角的認知。

一、支付全局分層

一筆支付以用戶為起點，經(jīng)過眾多支付參與者之后，到達央行的清算賬戶，完成最終的資金清算。那么我們研究支付宏觀，可以站在央行清算賬戶位置，俯視整個支付金字塔，如圖1所示：

圖1：支付金字塔

整個電子支付依靠眾多參與者協(xié)同完成，這些參與者包括以下幾類： 為用戶提供線上交易場所的各類服務平臺； 為這些服務平臺提供支付服務的三方支付機構； 為支付機構提供支付通道的清算機構或者商業(yè)銀行； 為支付業(yè)務提供收付款清算服務的網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)； 做最終資金清算的央行等。

所以，一般場景下的支付都不是在一個平臺完成的，而是通過在上述眾多機構的系統(tǒng)之間傳遞支付信息共同完成的。對整個互聯(lián)網(wǎng)支付按照參與者進行分層，可以得到一個支付總架構圖，如圖2所示：

圖2：按照參與者分層的支付體系總架構

二、交易服務層

作為億萬互聯(lián)網(wǎng)用戶中的一員，我們都愿意為好的服務，好玩的產(chǎn)品買單。既然要買單，就需要付錢，當下互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)非常成熟，各種支付方式、支付應用琳瑯滿目；我們可以選擇用微信、支付寶、銀行卡、或者賬戶余額進行支付。

比如，618期間，我在京東用招商信用卡買了一本書，線上支付場所就是收銀臺，收銀臺是用戶發(fā)起支付的起點，如圖3所示。

圖3：京東收銀臺收銀臺

而支付不是憑空發(fā)生的，往往需要發(fā)生在一定的交易場景中，例如我們常在京東購物，在美團點外賣，用支付寶轉賬，到去哪兒網(wǎng)買機票，這些都是交易場景，這些好產(chǎn)品讓生活變得更加便捷。我們將這些平臺稱為互聯(lián)網(wǎng)應用層。

這一層為用戶直接提供商品、服務的交易場所和完成交易所需要的支付能力，是直接面向用戶的互聯(lián)網(wǎng)應用；用戶在平臺上購買服務，平臺就需要有自己的支付體系來協(xié)助用戶完成支付，例如收銀臺、交易體系、服務履約等。

1. 服務平臺的支付架構

剛才我們說從電商平臺買了一本書，那么一個典型的電商平臺的支付架構是怎么樣的呢？一筆支付在這樣的平臺內部是如何流轉呢？我們進行逐一的分析。如圖4是一個比較典型的電商平臺的支付架構。

圖4：電商平臺的典型支付架構

從上圖中可以看出來，一個電商平臺的支付架構有非常多的部分組成，從使用視角看整個支付過程大致是這樣的：

用戶選好商品提交訂單； 平臺在訂單中心完成訂單的創(chuàng)建； 在交易中心完成賬單的創(chuàng)建； 用戶操作去支付； 交易請求支付獲得收銀臺鏈接，反饋給訂單； 訂單再將收銀臺鏈接返回給用戶端； 用戶到了收銀臺頁面選擇了用招商信用卡支付，輸入支付密碼； 一瞬間支付就成功了。

這個過程可能就幾秒鐘。然而，這幾秒鐘整個支付經(jīng)歷了非常長的鏈條，經(jīng)過非常多環(huán)節(jié)和復雜的處理，接下來我們就來分析如何還原這個過程，做出一個通用的交易平臺應該具備的支付架構模型。

2. 架構的支付部分

我們看上面的架構圖，對于一個服務平臺的支付架構，其支付部分一般由如下部分系統(tǒng)組成：

直面用戶的收銀臺； 記錄業(yè)務的訂單系統(tǒng)； 推動交易的交易系統(tǒng)； 對支付指令進行處理的支付系統(tǒng)； 付指令傳送通道的支付通道子系統(tǒng)；

我們將上述系統(tǒng)按照數(shù)據(jù)的流轉順序連接到一起，可以得到交易和支付模塊的架構部分，用戶在購物車下單，通過訂單系統(tǒng)創(chuàng)建訂單以及交易系統(tǒng)生成交易賬單，交易系統(tǒng)通知支付系統(tǒng)完成支付單的創(chuàng)建，最后由用戶在收銀臺完成支付，如圖5所示。

圖5：支付過程的架構部分

3. 架構的清結算部分

支付成功后還有一條線需要考慮，就是清結算線，清結算部分主要是對本次交易中各方利益進行計算和分割，誰應該獲得多少收益，簡單地說就是算清楚應該給誰多少錢的過程。這個過程大概由以下幾個環(huán)節(jié)組成：

交易系統(tǒng)將數(shù)據(jù)提交給清算中心進行數(shù)據(jù)的清分計算； 然后再由清算系統(tǒng)提交賬務系統(tǒng)進行記賬； 賬務系統(tǒng)通知會計核心完成內部賬的記錄； 最后對商家進行結算付款。

將上述過程涉及到的系統(tǒng)按照順序連接到一起，就可以得到清結算部分的架構圖了，如圖6所示：

圖6：清結算過程的架構部分

4. 完整的架構

我們將上述的支付部分和清結算部分的架構合并到一起以后，就可以得到一個交易平臺的典型支付架構了，如圖7所示：

圖7：交易平臺的典型支付架構

這個業(yè)務架構模型適用于像美團、去哪兒、滴滴、京東等這樣的交易平臺，當然這些平臺的實際情況要比這個架構復雜的多，但是其核心骨架高度抽象以后基本如此。如果你要從零到一做一套支付體系，就可以參考這個架構圖進行規(guī)劃，并依托于所在企業(yè)的業(yè)務特點和交易訴求，進行架構的豐富和調整。

一個交易平臺如果要實現(xiàn)線上支付，都需要接入一些支付機構，通過接入的支付通道將支付請求提交給支付機構，那么支付提交給支付機構以后，這些機構內部又是怎么處理的呢？接下來我們就進入支付宏觀的支付服務層——三方支付機構。

三、支付服務層

對于一個支付機構來說，他們的支付架構是什么樣的呢？比如在圖7中，支付請求提交到了支付機構，這筆請求在支付機構內部系統(tǒng)之間會怎么流轉和處理呢？

支付機構作為擁有支付牌照，為交易平臺提供支付解決方案的企業(yè)，也有著自己復雜而龐大的支付體系，其中常見的部分包括各類收銀臺、支付產(chǎn)品、支付路由、支付通道、支付核心、賬務核心、清算核心、風控核心、商戶入網(wǎng)等等。

支付機構以銀行支付通道為業(yè)務基礎，封裝出適用于各類交易場景的支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力，這是支付機構的產(chǎn)品主線，圍繞該主線又會產(chǎn)生其他類系統(tǒng)的訴求，例如資金處理、對賬、計費等。如圖8所示，就是典型的支付機構的支付架構圖。

圖8：典型三方支付機構支付架構

接入層：是三方支付機構直接面向客戶的入口，包括個人客戶、商戶、渠道商等，為個人客戶提供消費支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力服務，為渠道商提供分銷合伙的平臺。 業(yè)務層：是支付機構所打造出來的適用于各類支付場景的支付產(chǎn)品，例如航旅支付解決方案、生活繳費支付解決方案、銀行卡支付、資金合規(guī)、分賬類產(chǎn)品、商戶結算類產(chǎn)品等。 交易層：是對各類業(yè)務交易請求的處理層，處理上游各業(yè)務線下發(fā)的支付訂單，例如收款類交易、付款類交易、鑒權類交易等。 支付處理層：提供收銀臺和支付核心，還將構建各類支付的核心處理流程，例如快捷支付、網(wǎng)關支付、分賬支付等。 風控層：對支付安全負責，包括客戶信用安全、交易安全、支付安全、數(shù)據(jù)安全等等。 通道層：是集中管理接入的各類支付通道，以及為支付層篩選最佳通道的路由系統(tǒng)。 渠道層：是底層對接的提供各類支付通道的服務商，其中包括一些消金類機構、銀行、清算機構等。

上面的架構圖基本涵蓋了一家支付機構應該具備的全部支付能力。對比發(fā)現(xiàn)，其實支付機構的支付架構跟3.2小節(jié)中的交易平臺支付架在某些角度看大同小異；只不過是服務的對象一個是用戶另一個是商戶，支付通道一個是三方機構提供，一個是銀行提供。下面我們對支付機構的支付架構進行拆解分析。

1. 支付接收部分

支付請求到了三方支付機構后，第一個門檻就是到達支付機構的網(wǎng)關層，通過一系列的風控校驗通過后，來到開放平臺。開放平臺將支付請求提交給交易處理層進行處理，首先到達訂單處理中心，創(chuàng)建訂單后請求支付系統(tǒng)獲得收銀臺鏈接，返回給開放平臺；上述過程如圖9所示，這就是支付機構支付接收部分的架構：

圖9：接收支付請求架構部分

2. 支付處理部分

支付處理中心對支付請求進行處理，通過路由選擇合適的支付渠道，然后由封裝支付指令，將清算指令通過支付通道提交給清算機構或者銀行，該部分如圖10所示：

圖10：提交支付請求的處理架構部分

3 清結算部分

清算機構返回清算成功后，支付處理中心通知訂單中心支付成功，訂單中心將訂單提交給清算中心進行清結算處理，完成計費、清分、記賬等操作，如圖11所示：

圖11：清結算架構部分

將接收部分、支付處理部分和清結算部分的架構合并到一起以后，就可以得到一個支付機構典型支付架構了，如圖12所示：

圖12：支付機構典型的支付架構

斷直聯(lián)以前，支付機構直接接入銀行通道，將支付請求提交給接入的銀行；斷直連以后，支付機構接入清算機構提供的支付服務，支付時將支付指令提交給清算機構。那么，支付指令到了清算機構之后會怎么樣的呢，清算機構都包含哪些支付處理業(yè)務呢？

四、清算服務層

支付機構的支付處理和信息轉接離不開清算機構，同樣銀行與銀行之間的跨行清算也不離不開清算機構，清算機構在整個支付業(yè)態(tài)下具有非常重要的樞紐作用。

清算機構是隨著金融市場的快速發(fā)展、信息技術的不斷進步和支付服務的分工細化，而逐漸興起的專業(yè)化從事支付清算服務的組織。它們是依據(jù)相關法律法規(guī)設立的，取得《支付清算業(yè)務經(jīng)營許可證》，并向參與者提供支付清算服務的組織。

清算組織的主要職能是建立和維護支付信息交換網(wǎng)絡，向會員機構提供信息交換、清算和結算等服務，例如為辦理票據(jù)和結算憑證等紙質支付指令提供交換和計算服務，為銀行卡支付業(yè)務的支付指令和電子支付指令提供交換和計算服務。其中：

支付清算是指支付指令的交換和計算； 支付指令是指參與者以紙質、磁介質或電子形式發(fā)出的資金轉賬命令; 指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用于支付指令的接收、清分和發(fā)送； 指令的計算是指對支付指令進行匯總和軋差； 參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發(fā)送、接收支付指令的機構。 1. 常見清算組織

常見的支付清算組織和從事的主要清算業(yè)務如下：

中國銀聯(lián)股份有限公司，主要運營全國的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡系統(tǒng)、提供銀行卡跨行信息交換的支付服務，另外也同網(wǎng)聯(lián)一起為網(wǎng)絡支付提供收付清算服務。

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，（NetsUnion Clearing Corporation，簡稱NUCC）是經(jīng)中國人民銀行批準成立的非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺的運營機構，于2017年8月在京注冊成立，主要處理非銀行支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟的交易信息轉接和資金清算服務。

城市商業(yè)銀行資金清算中心，成立于2002年10月，是有多家城市商業(yè)銀行發(fā)起成立的會員制組織，主要經(jīng)營城市商業(yè)銀行等中小金融機構的銀行匯票資金清算等業(yè)務。

農(nóng)信銀資金清算中心，是有30家省級農(nóng)村金融機構共同發(fā)起成立的全國性股份制非金融企業(yè)，向全國農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及其他地方性金融機構，辦理實時電子匯兌業(yè)務、銀行匯票業(yè)務的異地資金清算和個人存款賬戶通存通兌業(yè)務的資金清算等業(yè)務。

另外，還有其他支付清算組織，例如為全國銀行間債券市場提供等級、托管、交易結算的中央債券登記結算公司，為證券市場提供證券交易清算和算服務的中國證券登記結算公司。

清算組織機構與各銀行業(yè)金融機構和其他非金融機構服務組織為社會提供多樣化的支付清算及結算服務，像常見的銀行卡跨行清算、收單清算、網(wǎng)絡支付清算、匯票清算等，如圖13所示我國支付清算體系全貌：

圖13：我國支付清算體系全貌

2. 銀聯(lián)清算業(yè)務

銀聯(lián)是我國最大的也是唯一的卡組織，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)實現(xiàn)銀行卡的跨銀行、跨地區(qū)使用。銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算。跨行清算是針對收單機構和發(fā)卡機構的清算；收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業(yè)化服務機構的清算，在整個清算業(yè)務中，各參與者之間形成了如圖14所示的利益分配關系。

圖14：銀聯(lián)清算參與者的利益關系

用戶花了p購買了商品或者服務， 發(fā)卡行從用戶卡賬戶中扣除p， 發(fā)卡行將扣掉交換費a以后的剩余部分p-a支付給收單行， 收單行向商戶收取m的費用后將剩余的p-m結算給商戶； 發(fā)卡行和收單行都向銀聯(lián)支付轉接服務費。 3. 網(wǎng)聯(lián)清算業(yè)務

斷直連以后支付機構開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，需要接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)進行支付指令的清算和轉發(fā)，支付機構的備付金也將全額繳存至央行集中存管，而支付業(yè)務也不再直接提交給銀行。

支付機構的指令到了網(wǎng)聯(lián)以后，網(wǎng)聯(lián)進行實時清算，實時的對支付指令進行軋差變更可用余額，簡單的說就是支付機構將人行備付金的余額映射分配給網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)形成映射虛擬額度，用于交易周期內的實時清算；然后網(wǎng)聯(lián)定期將一定周期內的清算結果提交人行進行資金的結算，斷直連后各支付參與方之間的關系如圖15所示。

圖15：網(wǎng)聯(lián)清算模式下的各機構連接關系

其中，備付金熱點賬戶前置系統(tǒng)（RCMP）為了解決備付金集中存管所形成的熱點賬戶問題，管理已映射額度，并用于支付機構通過網(wǎng)聯(lián)平臺（EPCC）的業(yè)務處理。前置系統(tǒng)分為額度管理模塊和賬戶管理模塊，并為各支付機構建立賬戶，進行可用額度的監(jiān)控和已映射額度的管理。

與斷直連之前直接接入銀行通道存在一定的差異，特別是在付款業(yè)務上，下面分別介紹網(wǎng)聯(lián)向支付機構提供的相關業(yè)務以及網(wǎng)聯(lián)的支付清算模式。

1）網(wǎng)聯(lián)支持的業(yè)務

網(wǎng)聯(lián)提供的可接入業(yè)務包括信息類和支付類兩大類，具體業(yè)務功能和適用場景如表1所示。

表1：網(wǎng)聯(lián)支付業(yè)務種類

2）支付清算模式

網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)采用“實時清算、定時結算”的模式受理來自支付機構的收付業(yè)務，通過支付機構備付金集中存管賬戶完成資金結算。收付時，通過實時增減網(wǎng)聯(lián)前置系統(tǒng)的可用賬戶余額完成清算，在固定時間點提交央行完成最終的結算。以入金業(yè)務為例，整個支付業(yè)務流程如圖16所示。

圖16：網(wǎng)聯(lián)入金業(yè)務流程

在上述的入金業(yè)務清算過程中支付機構備付金集中存管賬戶的余額并不會發(fā)生變化。在清算場次內雖然支付機構發(fā)生了收付業(yè)務，但是網(wǎng)聯(lián)的清算處理僅在前置系統(tǒng)內通過實時增減可用余額完成，并不會改變支付機構備付金賬戶的余額。提交結算以后備付金賬戶余額才會根據(jù)清算凈額發(fā)生變化。

這里有一個明顯的好處，那就是付款效率的提高，斷直連之前支付機構通過在各銀行開通的收付戶進行對外付款，但需要賬戶中有足夠的資金，當日的收款在銀行沒有結算至備付金賬戶之前是無法用于付款的，而現(xiàn)在的實時清算模式下，出金業(yè)務并不依賴實際的賬戶資金到賬，而是可以基于可用余額進行，入金業(yè)務會增加可用余額，可以直接用于付款，極大的提高了資金的使用效率。

3）業(yè)務案例：協(xié)議支付

協(xié)議支付即原來的快捷支付，是銀行與特定商戶共同為客戶提供的電子支付方式。協(xié)議支付需要先通過三方簽署協(xié)議進行簽約，將客戶在銀行開立的銀行賬戶與客戶在特定商戶的用戶ID進行綁定，并生成協(xié)議號，銀行在收到商戶發(fā)送的以協(xié)議號標識的交易指令后完成支付交易，從而實現(xiàn)客戶在商戶網(wǎng)站完成直接付款業(yè)務或者查詢業(yè)務。

簽約過程包含身份認證和簽約2個過程，如圖17所示：

圖17：簽約認證流程

簽約時用戶通過支付機構提供簽約信息； 由支付機構向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起認證申請； 網(wǎng)聯(lián)向簽約行轉發(fā)身份認證申請； 由簽約行完成用戶身份認證處理 向用戶發(fā)送身份驗證授權信息； 用戶提交身份驗證授權信息后由支付機構向網(wǎng)聯(lián)平臺發(fā)起簽約申請； 網(wǎng)聯(lián)受理并向簽約行轉發(fā)簽約申請； 由簽約行完成簽約處理。

支付流程是這樣的，用戶通過支付機構提交協(xié)議支付，由支付機構通過此報文向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付申請，網(wǎng)聯(lián)受理并向付款行轉發(fā)協(xié)議支付申請，由付款行完成協(xié)議支付付款處理

若付款行處理成功，網(wǎng)聯(lián)異步向收款行發(fā)起協(xié)議支付申請，收款行完成支付協(xié)議收款處理，該過程如圖16所示。

五、金融服務層

支付業(yè)務當然也離不開銀行，無論是我們日常使用的銀行卡還是支票，或者在各平臺綁定的快捷支付，都是以銀行為基礎。

1. 銀行業(yè)務

銀行是金融機構，向個人及企事業(yè)單位提供基礎的金融服務。相對于服務平臺、三方支付機構以及網(wǎng)聯(lián)這樣的清算機構有很大不同，銀行除了提供互聯(lián)網(wǎng)支付通道以外，還有線下實體門店、ATM、銀行卡、存款業(yè)務、貸款業(yè)務、理財業(yè)務等等金融業(yè)務，如圖18所示：

圖18：銀行業(yè)務一覽

銀行的客戶除了面向個人和企事業(yè)單位以外還包括其他機構，銀行的核心業(yè)務包括存款、貸款、以及理財類業(yè)務，同時也具備強大的資金管理能力、信貸風險管理、利率風險管理等。銀行是結算賬戶等各類金融賬戶的主要提供機構，圍繞銀行賬戶看銀行的主線業(yè)務會更加接近我們日常對銀行的了解，更容易理解銀行的業(yè)務，如圖19所示。

圖19：銀行賬戶與銀行業(yè)務之間的關系

2. 銀行內部系統(tǒng)架構

從銀行系統(tǒng)架構看銀行體系，其中包含交易、賬戶，支付核心，通道，前置系統(tǒng)、客戶管理等一系列的信息化系統(tǒng)，典型的銀行系統(tǒng)架構如圖20所示：

圖20：銀行業(yè)務系統(tǒng)架構

六、支付基礎層

幾乎所有的支付業(yè)務最終都會到達人民銀行，人民銀行為支付業(yè)務提供最基礎的政策法規(guī)以及支付清算系統(tǒng)。其中二代支付系統(tǒng)最核心的系統(tǒng)包括清算賬戶系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等，他們之間有如圖21所示的關系：

圖21：二代支付系統(tǒng)

以清算賬戶管理系統(tǒng)為核心，大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)為業(yè)務應用子系統(tǒng)，公共管理控制系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)為支持系統(tǒng)，共同構成了二代支付體系。

1. 主要系統(tǒng)介紹

清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)是支付系統(tǒng)的核心系統(tǒng)，通過集中存儲和管理清算賬戶，完成支付系統(tǒng)各類業(yè)務的資金清算，并為中央銀行辦理現(xiàn)金存取、再貸款、再貼現(xiàn)等業(yè)務提供清算服務；各銀行、支付機構、網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)都會在這里開通清算賬戶，進行資金的清算，例如銀聯(lián)卡跨行交易時通過即時轉賬業(yè)務辦理的資金清算的賬務處理過程如圖22所示：

圖22：銀聯(lián)卡跨行交易的資金清算

大額支付系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)接受參與者的清算支付指令，進行指令的處理并提交給清算賬戶管理系統(tǒng)完成資金劃撥。在網(wǎng)上銀行端發(fā)起跨行的付款請求，假設金額較小走了小額支付系統(tǒng)，業(yè)務流程如圖23所示：

圖23：跨行小額支付流程

支付信息管理系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，由行名行號管理子系統(tǒng)、參數(shù)管理子系統(tǒng)、計費管理子系統(tǒng)、支付業(yè)務統(tǒng)計分析子系統(tǒng)、支付業(yè)務監(jiān)控子系統(tǒng)等六個子系統(tǒng)組成，是一個多功能模塊的、集中式的支付信息共享平臺，其結構如圖24所示：

圖24：支付信息管理系統(tǒng)

2. 系統(tǒng)的運行控制

以上這些系統(tǒng)之間是有序運行，依靠公共控制實現(xiàn)全流程的有序安排如圖25所示：

圖25：支付系統(tǒng)運行控制

整個控制從SAPS開始營業(yè)到中間的場次控制，大小額系統(tǒng)的日切控制，清算窗口安排，排隊與排隊解救，到最后的日終處理，控制著整個支付體系的有序運轉。

3. 支付清算處理

網(wǎng)聯(lián)將結算請求提交給人行支付系統(tǒng)之后，支付系統(tǒng)對指令進行處理之后提交清算賬戶系統(tǒng)完成最終的資金結算；這個時候開始買書的那筆錢才真正從招商的清算賬戶進入到網(wǎng)銀在線的備付金賬戶中，如圖26所示：

圖3-26：最終支付清算處理

七、支付的全局架構圖

通過分析和拆解，整個支付體系的每一層參與者的架構和核心業(yè)務都做了一個宏觀的認識，一筆支付要經(jīng)歷如此漫長的處理鏈條，才能最終完成。將所有的參與者架構融合到一起，就構成了整個互聯(lián)網(wǎng)支付的總支付架構如圖27所示：

圖27：支付宏觀架構

專欄作家

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺支付領域專欄作者，十年資深產(chǎn)品；專注為10萬支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機構以及企業(yè)提供深度支付內容和服務！

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